前言
无论是开发网站、APP、小程序、游戏，还是一些其它类型的应用，支付都是一个十分重要的环节，但众所周知，对于个人开发者而言，这个环节却并不怎么友好，甚至可以说是一只拦路虎。这次我也花了不少时间查阅资料，并且也阅读了大量支付宝和微信的官方文档，最终确定了一条相对而言比较靠谱的方案 --- 个体工商户。
1. 效果展示
先看效果图，不过目前我只是接入了支付宝。
这是为 一起学笛子 这个网站开发的一个捐赠功能，点击 立即捐赠 就可以打开扫码支付模态框了。
本质上，这和我在 第一个正式作品的阶段性进展与后续构想 这篇文章中提到的会员功能差不多，即付费成功之后自动开通一定的权限。显而易见，这种方式也完全可以实现会员付费，商品下单后自动发货等功能，而且由于是直接对接的官方接口，因此不会有任何后顾之忧。
为了说明个体户接入方案的优越性，我觉得很有必要简单介绍一下目前市面上个人开发者比较常用的几个支付方案，然后通过对比才能有更深刻的体会。
2. 常用方案
首先需要说明的是，方案只有最合适，没有最好，既然有人用，就说明它们都有各自的适用场景。
2.1 收款码/赞赏码
通常情况下，最先被想到的应该就是直接在自己的作品中贴上 收款码 了吧？用于接收用户的付款，然后手动解决付款之后的后续问题。例如，很多的开源项目、免费APP、博客网站等都是采用这种方式接受用户赞赏/捐赠的。
该方案有以下几个好处：
- 操作简单，不需要任何技术对接，贴上支付宝和微信的个人收款码就可以了；
- 和大部分常规的订单支付方式千分之六的手续费不同，收款码没有手续费。
当然，缺点更明显：
- 收款金额和收款频率都有限制。但这个其实还好，如果能时常达到上限，那做梦应该都会笑醒吧，直接注册公司得了；
- 异地收款容易被风控。这是因为收款码主要是用于线下收款的，早在2021年，中国人民银行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》就要求限制个人收款码远程收款并且不得用于经营收款。同一时间段天南海北的收款，被风控可能就只是时间问题了；
- 没有回调通知，这个也是硬伤，你能看到很多免费产品（如博客）的赞赏/捐赠列表，事实上都是作者收款后，人工添加上去的，全靠人工，注定只能费力不讨好，至少程序员是不能忍的。
赞赏码和收款码类似，但出现的比收款码晚，顾名思义，主要就是用来解决个人在互联网上接受赞赏的。相较于收款码，赞赏码在收款金额和频率上面的限制宽泛了很多，并且也不限制异地收款。但它最大的问题依然是没有回调通知。如果线上收款但不考虑回调，可以试试把收款码换成赞赏码。
但显然，没有回调通知的方案都不在我们的考虑范围之内。
2.2 免签模式
世上无难事，只怕有聪明的程序员，为了解决 收款码/赞赏码 回调通知的问题，出现了一系列类似 码支付/V免签之类的第三方产品，它们都是基于监听支付宝和微信收款到账后手机端的通知消息实现的，主打就是免签约。
这个功能如果是自己开发，原理大概是这样的：
- 开发一款APP一天24小时不间断地监听手机上的支付宝/微信消息通知，并解析出收款金额；
- 服务器上实现一个回调接口，当APP监听到支付宝或微信的收款信息后，调用该接口，处理后续业务。
可以想象这种方案有多不靠谱，但由于这些第三方平台都开发好了，相对而言，比自己折腾还是要靠谱得多得多。但你得付费，并且录入一些支付相关的信息，不仅如此，由于通知消息里面没有订单号，因此只能比对时间和收款金额来处理订单，这显然不能保证100%正确。不过虽然是野路子，但既然有人用，就说明在支付不是很频繁的情况下，准确性还是可以的，而且对个人没有任何限制条件。
但对我而言，既要花钱，又不安全，还不能保证100%准确，想想还是算了吧。
2.3 服务商模式
这种模式的服务商就比较多了，如耳熟能详的 PayJs、YunGouOS、虎皮椒等，他们作为一级商户入驻支付宝或微信平台，然后自身支持个人身份入驻作为二级商户，从而支持个人在线收款。最主要的是，这种模式是支付宝微信官方支持的模式，他们自己也有对应的产品，如支付宝的 直付通，微信的 收付通。
当然，其优点除了支持个人身份入驻外，对接支付的网站也是不需要备案的，另外，很多产品还直接聚合了多种支付方式，对接起来会非常方便，如对个人开发者比较友好的 YunGouOS，如下图所示：
但缺点也是有的：
- 这类平台太多了，倒闭、跑路是很正常的事情，筛选起来也比较麻烦，能不能满足需求，用了之后才知道；
- 收费参差不齐，而且对个人而言，普遍比较贵，除了开通时需要一次性或按年收费外，每笔交易还要在官方千分之六的基础上再抽一笔。
简单看一下 YunGouOS 的支付宝签约资费情况。
注意，这里只是支付宝哦！而且，不难发现，普通商户是不支持线上交易的。如果不在乎这点钱又不想网站备案的话，服务商模式还是个很不错的选择，可以省去很多的麻烦。
但像我这种在商业模式都还没跑通的情况下就先交钱，肯定是不能接受的。
3. 失效方案
在网上搜个人支付相关的技术方案时，会发现很多的文章都会提到支付宝的 当面付，它们几乎都会提到 当面付 支持接口回调，且个人也能签约，随便拍个门店照片就可以审核通过，不需要营业执照，只是支付额度会受到一定的限制。堪称完美，那为什么又说失效呢？因为这个方案以前应该确实可行，但我查阅了一下官方文档，现在已经不行了。说白了就是以前可以钻的空子，现在被补上了。如果当时的 当面付 方案确实是有效的话，那么现在可能已经被拆分成 当面付 和 订单码支付 两个功能了。其中，当面付 指的是用户出示付款码，商家扫用户，而 订单码支付 才是用户扫商家。
查阅文档细节，也证实了我的想法，他们所说的 当面付，实际上是这里的订单码支付，但限制很明显变严了，个人也需要营业执照，而且资料不全也并不是付款额度受限这么简单。
况且，就算支付宝可以，微信也不支持啊！
4. 我的方案
前面否定了一大堆，就是为了说明：支付必须要有企业资质，个人不配！！！
因此，注册公司当然可以解决问题，但还不知道能不能做成就注册公司，租用办公场所，处理记账报税等，成本是不是有点高？还不如前面提到的服务商模式呢！所以，最终我的方案就是注册个体工商户，下图是我前几天刚注册的。
可能有的人会问，注册个体工商户应该很麻烦吧？我一开始也以为会有些麻烦，但没想到会这么简单！
全程在线免费办理，可邮寄，营业场所没要求，农村老房子都可以，上午申请，下午就能到手，简单到让人不得不怀疑：前面提到的各种骚操作，究竟是为了什么？
可能是因为网上很多人拿个体户和企业 对比，个体户法律风险比较大吧，但对于还没开始就想着跑路的做法，我个人不敢苟同。另外，在我看来，拿个体户跟企业对比，本身就有问题，应该拿个体户跟个人对比啊，个体户直接以最低的成本解决个人不能经营的痛点，这才是最主要的吧？况且，当生意模式验证可行之后，再把个体户注销掉，然后注册一家公司也是完全来得及的吧？
有了个体户营业执照，前面的所有问题就都不是问题了，可以直接对接官方接口，微信和支付宝都是支持的，从我对接支付宝的情况来看，官方审批也是极快的，一两个小时就通过了。当然，这个方式也有缺点，该缺点企业也有，就是对接支付的网站必须经过ICP备案，这个在后续的文章再细说。
结语
支付由于其特殊性，其本身就是一个安全性要求高，配置、开发相对复杂的功能。但限于篇幅，这篇文章肯定是说不清楚的，这次就先到这里吧，后面可能还需要好几篇文章来详细介绍，有兴趣的期待一下吧！
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